Давайте рассмотрим вопрос: а кому же еще станет доступней ипотека в наше время. Во-первых, нужно рассмотреть вопрос, что прежде чем обращаться в банк за кредитом, необходимо определить для себя, действительно ли он нужен. Или Вы просто попали под влияние рекламы или других предложений риэлтеров, т.е. это сиюминутное желание. Следует иметь в виду, что приобретение квартиры с помощью ипотечного кредита потребует достаточно большого времени и сил для того, чтобы его получить. И даже если банк, который принял решение о выдаче ипотечного кредита, дал положительное заключение, нужно всегда помнить, что ответственность за ежемесячные платежи и погашение кредита лежит исключительно на Вас. Поэтому всегда нужно заранее знать и понимать, что ежемесячные платежи нужно вносить, и это платежи обязательные, избежать их невозможно. В этой связи, буквально в несколько последних дней, появилась информация о том, что первый заместитель председателя банковского комитета Госдумы Павел Медведев подготовил законопроект, согласно которому в случае не возврата заемщиком ипотечного кредита, банки могут продавать жилую недвижимость, которая является залогом, без решения суда. И это будет действовать в том случае, если такая норма отражена в кредитном договоре.
Для чего будут вноситься такого рода поправки в Законодательство? Давайте рассмотрим для кого это хорошо. Для банков и ипотечных организаций – это очень хорошо, так как у них сразу повышается ликвидность закладываемых активов. На сегодняшний день по действующему Законодательству банки не вправе до решения суда продать квартиру, которую граждане приобрели по договору ипотечного кредита, даже если заемщик перестал выплачивать деньги. Т.е. банк должен сначала обратиться в суд, получить решение суда, и уже после это выставлять квартиру на торги. Соответственно для банков это является достаточно серьезной проблемой, и судебные издержки такого рода, и другие издержки, они закладываются в стоимость кредита. Поэтому банки создают резервные фонды и увеличивают стоимость самих ипотечных кредитов. И в этой связи были подготовлены поправки в Гражданский кодекс и в Закон об ипотеке, которые позволяют продавать банкам заложенные квартиры без судебного решения, но при условии, что это будет отражено в кредитном договоре.
Хочу рассказать, как на сегодняшний день граждане проходят проверку платежеспособности и остальных рисков перед получением положительного решения банка о выдаче ипотечного кредита. В данной ситуации, особенно в Московском регионе, идет достаточно жесткая конкурентная борьба между банками. Поэтому, банки максимально упрощают процедуру и сокращают сроки проверки. Из чего состоит эта проверка? Банк интересуют существующие и будущие доходы заемщиков. Естественно, в банке хотели бы видеть в лице заемщика достаточно надежного клиента на срок, на который выдается ипотечный кредит. Поэтому, помимо справки с места работы по форме 2-НДФЛ, банки, как правило, требуют справку в свободной форме о реальном доходе заемщика, заверенную руководителем и бухгалтером. Даже если для погашения долга достаточно официальных доходов претендента, банк может отказать. Еще одной причиной отказа, является возраст заемщика. К моменту выхода заемщика на пенсию долг должен быть полностью погашен, поэтому 50-летним гражданам приходится соглашаться на 5-10-летний срок кредитования, в то время как для молодых людей кредит сроком на 20-30 лет, это почти норма. Далее, идет проверка по профессиональному признаку. Как правило, это должны быть граждане Российской Федерации. Для Москвичей источник доходов должен находиться в Москве. Если граждане являются иностранцами, то должно быть обязательно поручительство организации, а организация должна быть солидной, в которой эти граждане работают. Это основные этапы проверки платежеспособности.
Так как на сегодняшний день банки не вправе продавать заложенную недвижимость без решения суда, то, соответственно, достаточно сильно это все увеличивает стоимость. Поэтому в самое ближайшее время, возможно в этом году, будут приняты поправки в Гражданский кодекс и в Закон об ипотеке, которые позволят банкам продавать без судебных решений. Я думаю, что будут внесены определенные поправки и к таким сложным моментам, как просрочка платежа, с какого момента она возникает, для исключения различного рода злоупотреблений со стороны кредитных организаций.
Конечно, для банков это все хорошо повышает надежность выдаваемых ипотечных кредитов, но для граждан при одноразовой просрочке платежа это может означать, что банк может принять решения и фактически выставить квартиру на продажу. Конечно, какое-то время, граждане смогут проживать в квартире. Но, скорее всего, банк будет решать вопрос следующим образом: будет подаваться заявление в правоохранительные органы, с целью выселения из собственности банка граждан, проживающих там, при том, что граждане добровольно отказываются покинуть данную квартиру. Такая практика уже есть, и все достаточно понятно и достаточно прагматично для граждан. То есть, в одни прекрасный день люди могут оказаться на улице. Единственный возникающий вопрос в данном случае, кто будет покупать такую недвижимость. Скорее всего, банки будут продавать не по полной коммерческой стоимости, а с каким-то дисконтом. Поэтому для кого-то такая квартиру будет привлекательна при всех проблемах. Вот к чему все это может привести. Какие-то далеко идущие выводы сейчас не хотелось бы делать, потому что поправки к закону не приняты. Но, естественно, банки для себя получат очень удобный инструмент, для того, что если возникает какой-то кризис на рынке, то они его пройдут гораздо легче, в связи с тем, что у них повышается ликвидность той недвижимости, которая находится у них в залоге.
Комментариев нет:
Отправить комментарий